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29 de julho de 2022
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O Blog da Brasil Benefícios
Com o aumento dos custos em saúde e frequentes reajustes dos planos de saúde empresariais por sinistralidade, temos visto um aumento do interesse pelo seguro “stop loss” saúde. Como se trata de um produto ainda novo no mercado brasileiro, poucas empresas e corretoras de seguros têm experiência com o tema e, como sempre, a falta de conhecimento leva à formação de “mitos” sobre o produto. Nossa intenção é discutir alguns desses mitos e ajudar você a avaliar se este seguro pode ajudar sua empresa. Em breve divulgamemos um eBook para você entender melhor o produto.
Enquanto isso, preparamos este artigo para ajudar a esclarecer alguns “mitos” sobre essa potencial ferramenta na gestão dos riscos de saúde do plano de saúde empresarial:
Já foi verdade: como a oferta do produto era limitada, as corretoras não ofereciam o stop loss saúde para clientes de porte médio, e as próprias seguradoras não ofereciam boas condições para clientes menores. Hoje em dia qualquer empresa que tenha um plano de saúde empresarial acima de 100 vidas pode contratar o stop loss saúde.
Como se trata de um seguro contratado para cobrir um risco excedente do seguro saúde, o stop loss saúde tem características de resseguro. No entanto, seguradoras estabelecidas no Brasil já possuem produtos de seguro (portanto comercializáveis através de qualquer corretor de seguros) disponíveis.
O seguro stop loss saúde existe para ajudar sua empresa a lidar com casos de maior custo: tratamento de câncer, partos prematuros, acidentes graves, entre outros, quando o custo anual de um segurado (titular ou dependente) ultrapassa o valor da franquia do seguro stop loss saúde, até os limites (individual e global) contratados. A gestão da utilização do plano de saúde continua sendo muito importante, tanto para manter sob controle a utilização base do plano (consultas, exames, terapias) que darão o “colchão” necessário para fazer frente aos eventos de custo médio. Além disso, o stop loss saúde tem um limite máximo de indenização, de forma que é interessante para a empresa ajudar o segurado a encontrar um bom equilíbrio entre custo e resultado.
O seguro stop loss saúde é um seguro com renovação anual, e a cada renovação é aberta uma nova apólice. Se ocorre um evento com um segurado no final da vigência de uma apólice, e esse evento continua a gerar gastos, a franquia é zerada, de forma que a segunda apólice só gera indenização à empresa após os gastos na vigência do segundo período superarem a franquia.
Grupos muito grandes provavelmente não se beneficiam da proteção do seguro stop loss saúde, pois já conseguem absorver variações de custo por seu próprio tamanho e volume. Um gasto de R$ 1 milhão pode parecer alto, mas não chega a gerar uma variação tão significativa num grupo cujo gasto normal com saúde é de R$ 60 milhões por ano. Mesmo assim, empresas de grande porte que optaram pela modalidade pós pagamento e querem evitar variabilidade financeira nos seus gastos com saúde podem se beneficiar do seguro stop loss saúde, avaliando com cuidado se o custo do seguro justifica a redução da variabilidade, ou se é melhor não contratá-lo, fazendo, na prática, o chamado autosseguro.
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